ISA 만기 자금, 연금으로 옮기고 300만원 더 받자

 

 

"3년 동안 꼬박꼬박 모은 ISA 만기 자금, 그냥 깨서 쓰기엔 너무 아깝지 않나요?"

'만능 통장'이라 불리는 ISA(개인종합자산관리계좌)의 만기가 다가온 50대 분들이라면 주목하셔야 합니다. 이 돈을 단순히 예금 통장으로 옮기는 순간, 국세청이 주는 '마지막 보너스'를 발로 차버리는 것과 같습니다.

정부는 ISA 만기 자금을 노후 자금으로 활용하도록 유도하기 위해 '연금 계좌 전환 시 추가 세액공제'라는 강력한 혜택을 마련해 두었습니다. 기존 연금저축 한도(900만 원)와는 별개로 적용되는 이 혜택, 어떻게 챙겨야 하는지 하나부터 열까지 알려드립니다.

 

목차

• ISA의 끝은 새로운 연금의 시작
• 전환 금액의 10%, 최대 300만 원 공제
• 실전 시뮬레이션: 세금 얼마나 돌려받나?
• 60일의 골든타임, 놓치면 끝이다

ISA의 끝은 새로운 연금의 시작

ISA 계좌는 3년 의무 가입 기간이 지나면 언제든 비과세 혜택을 받고 해지할 수 있습니다. 이때 찾은 목돈을 생활비로 쓰거나 부동산 투자금으로 쓸 수도 있지만, 노후 준비가 급한 50대라면 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체하는 것이 가장 유리합니다.

왜냐구요? 연간 연금 납입 한도(1,800만 원)와 상관없이 ISA 만기 자금 전액을 연금 계좌에 넣을 수 있기 때문입니다. 1억 원이든 2억 원이든 한 번에 노후 자금 계좌로 옮겨서 과세 이연 혜택을 이어갈 수 있는 유일한 기회입니다.

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전환 금액의 10%, 최대 300만 원 공제

가장 큰 매력은 바로 '추가 세액공제'입니다. ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이체하면, 이체한 금액의 10%를 세액공제 대상 금액에 추가해 줍니다. 단, 한도는 300만 원까지입니다.

즉, 세액공제 한도를 꽉 채우기 위한 최적의 이체 금액은 3,000만 원입니다. 3,000만 원을 옮기면 그 10%인 300만 원에 대해 세액공제를 받습니다.

기존 연금저축+IRP 세액공제 한도가 연 900만 원이죠? 여기에 ISA 전환분 300만 원이 더해지면, 그해에는 무려 1,200만 원까지 세액공제를 받을 수 있게 됩니다. 이는 '세테크 치트키'나 다름없습니다.

 

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실전 시뮬레이션: 세금 얼마나 돌려받나?

구체적으로 계산해 보겠습니다. 연봉 5,500만 원 초과 직장인(세율 13.2%)이 ISA 만기 자금 3,000만 원을 IRP로 옮겼다고 가정합시다.

1. 기본 세액공제(900만 원 납입 가정): 118만 8천 원 환급
2. ISA 전환 공제(300만 원 추가): 300만 원 × 13.2% = 39만 6천 원 추가 환급
▶ 총 환급액: 약 158만 4천 원

만약 연봉 5,500만 원 이하라면 세율이 16.5%이므로, ISA 전환으로만 49만 5천 원을 더 돌려받습니다. 앉은 자리에서 약 50만 원의 수익을 확정 짓는 셈입니다. 3,000만 원을 옮기고 남은 2,700만 원은 연금 계좌 안에서 굴리며 과세 이연 혜택을 누리면 됩니다.

 

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60일의 골든타임, 놓치면 끝이다

주의할 점은 '타이밍'입니다. ISA 만기일(또는 해지일)로부터 60일 이내에 연금 계좌로 입금해야만 이 혜택을 받을 수 있습니다. 60일이 지나면 그냥 일반 입금으로 처리되어 추가 공제 혜택이 사라집니다.

은행이나 증권사 앱에서 'ISA 만기 자금 연금 전환' 메뉴를 통해 간편하게 처리할 수 있습니다. 만약 3년마다 이 '풍차 돌리기' 전략(ISA 가입 → 3년 만기 → 연금 전환 → 재가입)을 반복한다면, 은퇴 시점에는 남들보다 훨씬 두둑한 연금 주머니와 세금 환급금을 챙길 수 있을 것입니다.

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