국민연금 조기수령과 연기연금, 무엇이 더 유리할까

국민연금 수령 시기가 다가오면 누구나 깊은 고민에 빠집니다. "지금 당장 받아서 쓸까, 아니면 몇 년 참았다가 이자를 쳐서 더 많이 받을까?" 이는 단순히 용돈의 문제가 아니라, 남은 생애 전체의 현금 흐름을 좌우하는 중요한 결정입니다.

최대 5년 일찍 받는 '조기노령연금'과 최대 5년 늦게 받는 '연기연금'. 두 제도 사이에서 갈팡질팡하는 분들을 위해 장단점과 손익분기점을 명쾌하게 분석해 드립니다.

미리 받는 조기수령, 삭감률의 공포

조기노령연금은 소득이 없거나 생활비가 급한 은퇴자들을 위해 정해진 수령 나이보다 최대 5년(만 55세~60세, 출생연도별 상이) 일찍 연금을 받을 수 있게 해주는 제도입니다.

당장 현금이 들어온다는 것은 큰 장점이지만, 세상에 공짜는 없습니다.

일찍 받는 대신 연금액이 깎입니다. 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액됩니다. 만약 5년을 꽉 채워 당겨 받는다면, 원래 받을 돈의 30%가 삭감되어 70%만 받게 됩니다. 더 무서운 점은 이 감액된 금액이 평생 확정된다는 것입니다.

반대로 재정적 여유가 있거나 현재 소득이 있는 분들은 '연기연금'을 선택할 수 있습니다. 최대 5년까지 수령을 미루는 대신, 1년 늦출 때마다 7.2%의 이자를 더해줍니다. 5년을 늦추면 무려 36%가 증액됩니다.

월 100만 원 받을 사람이 5년을 미루면 월 136만 원을 죽을 때까지 받게 되는 셈입니다. 요즘 같은 저금리 시대에 연 7.2%의 확정 수익률은 어디서도 찾기 힘든 엄청난 혜택입니다. 그래서 '장수가 축복'인 분들에게는 연기연금이 최고의 재테크가 됩니다.

그렇다면 무엇이 정답일까요? 결국 '얼마나 오래 사느냐'에 달렸습니다. 전문가들은 조기수령과 정상수령, 연기수령의 유불리가 갈리는 '손익분기점'을 보통 수령 후 10년~15년 시점으로 봅니다.

예를 들어, 조기수령을 선택했다면 약 75세~76세 이전까지는 먼저 받은 돈 덕분에 누적 수령액이 더 많습니다. 하지만 그 나이를 넘어서는 순간부터는 정상적으로 받거나 연기해서 받은 사람의 누적 수령액이 역전하게 됩니다.

💡 핵심 요약: 본인의 건강 상태가 양호하고 장수할 자신이 있다면 연기연금이 압도적으로 유리합니다. 반면, 건강이 좋지 않거나 당장 생활비가 시급하다면 손해를 감수하더라도 조기수령이 현실적인 대안입니다.

단순히 총액만 비교할 것이 아니라, 건강보험료 문제도 함께 고려해야 합니다. 연금 수령액이 늘어나서 연간 2,000만 원을 초과하게 되면 건강보험 피부양자 자격이 박탈될 수 있기 때문입니다. 연기연금으로 월 수령액을 키웠다가 오히려 건보료 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 가장 현명한 방법은 국민연금공단의 '내 곁에 국민연금' 앱에서 시뮬레이션을 돌려보는 것입니다. 나의 기대 수명과 현재의 자금 사정, 그리고 건보료 부과 기준선까지 종합적으로 고려하여 '나만의 최적 타이밍'을 잡으시길 바랍니다.